La réforme des retraites a marqué un tournant majeur dans la manière dont les citoyens français envisagent leur avenir à la retraite. Avec des modifications importantes apportées au système actuel, il est impératif de comprendre les nouvelles règles et d’étudier judicieusement les solutions qui s’offrent à vous pour vous garantir une retraite confortable. Dans cet article, nous allons explorer les étapes essentielles pour bien préparer sa retraite à la lumière de cette réforme.
Comprendre les nouvelles règles…
La première étape essentielle pour bien préparer sa retraite après la réforme consiste à comprendre les nouvelles règles. Il est crucial de se familiariser avec l’âge de départ à la retraite, les règles de calcul des pensions, et les ajustements apportés aux régimes spéciaux. La consultation du site web de la Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse (CNAV) et l’aide d’un conseiller en retraite peuvent s’avérer précieuses pour démystifier ces aspects techniques.
A compter du 1er Septembre 2023, l’âge légal de départ à la retraite commence à reculer à raison de 3 mois par an. La génération de Français née entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1961 sont les premiers concernés par ce report : ils pourront partir à la retraite à partir de 62 ans et 3 mois. L’âge de la retraite atteindra 64 ans à compter de 2030. La génération née en 1968 sera la première à devoir partir à la retraite à cet âge.
Depuis le 1er Septembre 2023, c’est aussi la fin de 4 régimes spéciaux, les nouveaux embauchés de la RATP, des industries électriques et gazières, de la Banque de France ainsi que les clercs et employés de notaire sont dorénavant affiliés au régime général.
Autre élément clé de cette réforme, la revalorisation du minimum contributif majoré chaque année, avec un taux au moins égal à celui de l’évolution du montant du Smic, afin que la pension minimum d’un salarié justifiant d’une carrière complète corresponde à 85% du Smic net.
… pour mieux préparer sa retraite
Estimer ses droits à la retraite
Une estimation précise de vos droits à la retraite est indispensable. Vous pouvez utiliser des simulateurs en ligne, tels que celui proposé par la CNAV, pour obtenir une idée approximative du montant de votre pension de retraite. Cela vous permettra de mieux planifier vos finances et d’ajuster vos objectifs en fonction de vos besoins.
Souscrire un Plan d’Épargne Retraite
La réforme de la retraite a encouragé le recours aux produits d’épargne retraite complémentaire, tels que le Plan d’Épargne Retraite (PER). Les plans d’épargne retraite offrent généralement des avantages fiscaux intéressants. Les cotisations versées sur un PER sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui réduit votre impôt sur le revenu actuel. De plus, les gains réalisés dans le cadre du PER sont exonérés d’impôt tant que l’argent reste investi dans le plan.
Autres avantages, les PER offrent une certaine flexibilité en termes de choix d’investissement. Vous pouvez généralement choisir parmi une variété d’options d’investissement, notamment des fonds communs de placement, des actions, des obligations, etc., en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs financiers.
Concernant la sortie de votre Plan Epargne Retraite, vous aurez le choix entre récupérer votre épargne sous forme de capital ou percevoir une rente mensuelle viagère, le jour de la retraite venu.
Enfin, en cas de décès pendant la phase de constitution de votre PER, l’épargne constituée est versée directement à vos bénéficiaires dans le cadre fiscal de l’assurance vie.
Diversifier vos investissements
Pour assurer une retraite financièrement stable, il est essentiel de diversifier vos investissements. Consultez L’Assurance Pour Tous pour élaborer une stratégie d’investissement adaptée à votre profil de risque et à vos objectifs de retraite. Veillez à surveiller régulièrement vos investissements et à les ajuster en fonction des évolutions du marché. En choisissant un cabinet spécialisé, vous êtes assuré de bénéficier d’un suivi personnalisé et de profiter de précieux conseils.
L’exemple de Marie
Nom: Marie V.
Profession: Avocate
Âge: 40 ans
Objectif de Retraite: Marie souhaite prendre sa retraite à l’âge de 64 ans et maintenir un niveau de vie confortable. Pour cela, elle décide de souscrire à un Plan d’Épargne Retraite (PER) et de cotiser 300€ par mois jusqu’à sa retraite.
Durée d’épargne: Marie a encore 24 ans avant de prendre sa retraite (64 ans – 40 ans).
Montant total épargné:
– Cotisation mensuelle: 300€
– Cotisation annuelle: 300€ x 12 mois = 3 600€
– Durée d’épargne: 24 ans
Marie cotisera 300€ par mois pendant 24 ans, ce qui équivaut à une cotisation totale de 3 600€ par an. Le montant total qu’elle aura épargné d’ici sa retraite sera donc de 3 600€ x 24 ans = 86 400€.
Rendement du PER:
Le rendement du PER dépendra des investissements choisis par Marie. Supposons qu’elle investisse principalement dans des fonds de placement diversifiés et qu’elle obtienne un rendement moyen de 6% par an sur son épargne retraite.
Gain fiscal annuel:
Les cotisations versées dans un PER sont déductibles du revenu imposable, ce qui génère un avantage fiscal. En France, le taux de déduction dépend de la tranche marginale d’imposition (TMI) de l’individu. Marie se trouve dans la tranche marginale d’imposition de 30%.
– Cotisation annuelle: 3 600€
– TMI de Marie: 30%
– Gain fiscal annuel: 3 600€ x 0,30 = 1 080€
Chaque année, Marie bénéficiera d’un gain fiscal de 1 080€ en déduisant ses cotisations PER de son revenu imposable.
Montant à la retraite:
En utilisant une calculatrice d’épargne, nous pouvons estimer le montant qu’elle aura accumulé d’ici sa retraite :
Montant à la retraite = Montant total épargné x (1 + Rendement annuel)^Durée d’épargne
Montant à la retraite = 86 400€ x (1 + 0,06)^24 ≈ 207 872€
Donc, si Marie continue de cotiser 300€ par mois dans son PER avec un rendement moyen de 6% par an, elle pourrait accumuler environ 207 872€ d’ici sa retraite à l’âge de 64 ans. Ce montant sera disponible pour compléter ses revenus de retraite, et elle bénéficiera également d’un gain fiscal annuel de 1 080€ jusqu’à ce moment. Marie pourra choisir entre récupérer l’épargne constituée sous forme de capital ou la transformer en rente viagère.
Conclusion
La réforme de la retraite a apporté des changements significatifs au système de retraite. Pour bien préparer sa retraite dans ce contexte, une compréhension approfondie des nouvelles règles, une estimation précise des droits à la retraite, la souscription d’un plan d’épargne retraite, et une diversification des investissements sont essentielles. Il est recommandé de consulter un expert en retraite pour personnaliser votre stratégie en fonction de vos besoins spécifiques. En prenant des mesures dès maintenant, vous pouvez vous assurer une retraite confortable et financièrement sécurisée. Contactez-nous pour découvrir nos solutions et bénéficier de l’expertise de notre cabinet !
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